Полезно подумать о своем чистом капитале. Это сумма ваших активов (чем вы владеете) за вычетом обязательств (долгов). Это позволяет увидеть более полную картину. Вы можете почувствовать себя богаче (например, если есть пенсионные накопления) или, наоборот, беднее (если вычесть долги из отложенных денег).

Чтобы посчитать капитал, сложите деньги на всех счетах, пенсионные накопления, которые отчисляет работодатель, приблизительную стоимость вашей недвижимости и автомобиля, а также все ценные вещи, которые вы могли бы продать. После этого вычтите минусы по кредитным картам, займы, остаток по кредиту за обучение и остаток по ипотеке. Возвращайтесь к этому каждый год и смотрите, какая динамика: чистый капитал растет, остается на месте или падает?

Разделите свой доход

На какую часть от зарплаты вы могли бы жить? Самый популярный способ распределения бюджета – правило 50/30/20. Старайтесь делать так, чтобы базовые расходы на жизнь (дом, счета, еда) составляли 50 % от дохода. Затем посмотрите, получится ли свести необязательные траты до 20 или 30 % от дохода. То, какой суммы получится достичь, зависит от текущих жизненных обстоятельств, но в любом случае у вас будет 30 или 20 % на финансовые цели. Они уйдут на сбережения или выплату долгов (зависит от того, что для вас приоритетнее). Сбережения следует переводить на отдельный счет вскоре после получения зарплаты. Не ждите пару недель, чтобы посмотреть, сколько удастся отложить.

Важно смотреть на ситуацию реалистично. Часто люди закладывают слишком маленький бюджет или слишком много переводят на сберегательный счет, после чего прибегают к помощи кредитки, а это означает переплату по процентам.

Сделайте правильный выбор

Вы сформировали привычку думать о том, куда уходят деньги, какое у вас финансовое положение и чего вы хотите достичь. Теперь нужно приучить себя совершать по одному правильному действию каждый месяц.

Откройте сайт или приложение банка и посмотрите, есть ли там подписки на то, что вам не особенно нужно. Отмените их. Обратите отдельное внимание на счета по коммунальным услугам. Если какие-то из них оказались больше ожидаемого, просмотрите почту или зайдите в личный кабинет, чтобы проверить, когда заканчивается договор на тех условиях, которые действуют сейчас. Изучите сайты обслуживающих компаний на предмет более выгодных тарифов. Обычно новым клиентам делают привлекательные предложения, а от лояльности пользы мало. Чтобы перейти от одной компании к другой (будь то электричество, газ или интернет), обычно требуется заполнить онлайн-форму и иногда передавать показания счетчика. Остальное сделает поставщик.

Если вы пользуетесь кредитными картами, проверьте проценты, которые вы в среднем платите каждый месяц, и умножьте их на двенадцать. Столько вы тратите сверх долга. Нет причин платить проценты по кредитной карте, если у вас нормальная кредитная история. Процентная ставка по сберегательным счетам сейчас очень низкая, и то же справедливо в отношении кредитных карт. Компании-эмитенты предлагают беспроцентные периоды для рефинансирования кредитов вплоть до двух лет, а также беспроцентный период на покупки. Рефинансирование – это перевод денег от одной компании, которой вы должны, в другую за небольшую плату. Переведите остатки по кредитной карте на беспроцентную кредитную карту, чтобы все выплаты, которые вы делаете, шли сразу на погашение долга, а не на проценты.

Поставьте себя в приоритет

Женщины всегда ставят свои финансовые потребности на последнее место. В парах на уход за ребенком обычно тратят зарплату матери, а еще женщины сначала откладывают на будущее ребенка, а только потом на себя. Удивительно, насколько часто люди признают, что у них есть счета на детей, но почти ничего на свое имя. Зачастую женщины перестают пополнять пенсионные накопления, когда уходят в декрет или начинают работать на неполной ставке. Понятно, что в приоритете краткосрочная цель – удержать семью на плаву, но отложить хотя бы 20 фунтов стерлингов на пенсию – это лучше, чем ничего. Тот человек в паре, который зарабатывает больше, должен брать на себя больше ответственности и помогать партнеру с огромной задачей накопить на пенсию.

Не забывайте пароль от совместных аккаунтов

Оба человека в паре должны знать, как получить доступ к совместным накоплениям в случае необходимости. Речь идет скорее об экстренных случаях, а не о разрыве отношений. Если нужно обсудить это с партнером, сформулируйте причину таким образом. Когда неожиданно умирает близкий человек, получить доступ к счету онлайн бывает очень нелегко. Это можно упростить, если каждый в паре будет знать, где хранятся деньги и какие данные для входа. Храните документ в сейфе дома, на жестком диске в защищенном месте или в зашифрованном файле.

Подумайте о социальном давлении

В 1968 году в The New York Times вышла статья, где обсуждалось новое странное времяпрепровождение – бег трусцой. В те времена курение и употребление алкоголя в больших количествах считались нормой, поэтому если кто-то (за исключением спортсменов) тренировался на улице, это вызывало подозрение. Американского сенатора во время пробежки остановил полицейский, а в одном журнале вышла статья, в которой рассказывали об опасности этого вида спорта и приводили слова врача: он описывал его как «психически нездоровое» занятие. Мужчины бегали поздно вечером, чтобы не привлекать к себе внимания. Постепенно бег набрал популярность, а люди поняли, какое удовольствие он приносит.

Когда дело касается денег, легко почувствовать себя бегуном-любителем из 60-х. Мы сталкиваемся с противоречиями. С одной стороны, есть высокая стоимость жизни, на которую уходит наш доход, и давление потребления: нам нужна стильная одежда для работы, красивый дом и так далее. Все это никуда не ушло. Но в нашем поколении появилось нечто новое: люди стали делиться в социальных сетях тем, как они проводят время – отпуск, походы в ресторан и выходные. С другой стороны, есть понимание того, что мы живем в обществе, где для процветания и возможностей для близких требуется финансовая безопасность. Подумайте о давлении, которое вы чувствуете в отношении трат (если оно есть). Вы тратите деньги в свое удовольствие и для повышения качества жизни? Или часть расходов происходит из-за того, что вы хотите показать окружающим «Я сделала это» и «Я могу себе это позволить»?

Всем, кто хочет тратить меньше, стоит подсмотреть идеи, которыми делятся в онлайн-сообществах. Они состоят из экономных людей с разной мотивацией (кто-то хочет купить первый дом, а кто-то – прокормить семью за меньшие средства). Еще там бывают те, кто устал от огромной горы вещей и культуры потребления. Некоторые просто хотят располагать большим количеством денег. Они устраивают челленджи без трат, стремятся к жизни без отходов, стараются есть вкусную еду из бесплатных или акционных продуктов, организуют дешевые вечеринки и свадьбы и делятся советами о том, как экономить деньги каждый день. Почитайте reddit.com/r/UKPersonalFinance, moneysavingexpert.com или Money Shed.